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根据徐女士提供的收支信息计算,月结余率为36%,刚刚超过30%的结余红线;而年结余率偏低,仅有29%。

导致整体结余率不高的原因,我们只能从收入和支出这两方面来找答案。

从收入上看,徐女士家的收入不单单只有工资,还包括了兼职、理财、房租等渠道,收入来源比较多样,这点必须口头表扬!

收入上没毛病,那么导致整体结余率偏低的原因就只能从支出上找了。

但我们逐一看支出项目,房贷收入比合理、花在孩子身上的钱也合理、每月用于全家老小衣食住行的费用也不高、私家车每月的开销也正常、孝敬父母更不用说……如此看来,支出好像也没什么大问题?

但其实,在徐女士列出的支出项中,每月用于“日常休闲出去吃饭看电影聚餐”的1200元,“服饰鞋帽护肤品”的500元和“朋友同事交往”的500元,都是有压缩空间的。比如休闲娱乐的开销,能否缩减到800元?600元?买衣服护肤品和用于人情的各500元开销,现在是每个月的消费项,未来能否优化到每两个月的总开销?如此,通过优化后,假如计划中每年15000元的旅游预算不删除,那么年总支出会缩减约1.3万元,虽然离徐女士希望的年支出在15万以内还有大几千的差距,甚至以后可能还会因为额外增配保险而让差距进一步拉大,但相信把那些非必要支出项目优化后,家庭财富会有更健康稳定的增加。

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邮件中徐女士也表示,虽然二套房只能走商贷,但夫妻俩公积金账户里的钱是可以定期提取的,既然如此,也建议定期提取公积金,反正躺着账户里只能拿超级低的利息,不如提取出来增加收入。

由于徐女士去年买了第二套房,所以当前家庭的可支配金融资产只有5万元,单从资金量这个角度考虑,家庭短期内应对风险的压力还是蛮大的。

结合负债、家庭结构和收入稳定性等几个因素考虑,家庭必要的应急资金储备量,建议按4倍的月支出,即5.14万元,或者我们凑整,按5万元储备即可。

这笔钱,可以拿出其中的70%,即3.5万元放在货币基金里,目前徐女士已经有1万元在余额宝中了,那么还需往里再存入2.5万元。剩下的30%,即1.5万元,可以考虑放在银行存款账户中,虽然没有货币基金的收益高,但是目前货币基金的快速赎回有限额限制,为了确保应急资金的快速提取,按照70%:30%的比例分别配置是合理的。

徐女士的众多理财目标中,给家人配置保险是排在第一位的,可见,徐女士也深知保障对于家庭的重要性。

邮件中徐女士表示,目前他们夫妻俩都有社保,但是之前因为经济紧张,买的都是一年期的短期保险,未配置长期保险。作为家庭绝对的收入来源,配置保险的顺序应该是:“先”徐女士和老公,“后”孩子和老人。

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